今天来探讨一个长久不衰的有趣话题：财务自由到底需要多少资产？或者说，有多少钱可以放心炒掉老板？

 

这是一个庸俗但颇引人关注的话题，庄谐皆可。趁着过年，大家既可以开开心来八卦一下，茶余饭后也可以当个谈资；同时也可以作为一种勉励，挂在桌前时时提醒自己。

 

在回答这个问题之前，首先得明确一下什么叫财务自由。财务自由就是当你的非劳务收入大于等于生活支出的时候，就是财务自由。或者说睡后收入大于等于生活支出的时候，就是财务自由。一般来说，我们假设自己没有版税之类的收入，所以睡后收入基本都是来自于理财收入，而且还得是低风险理财产品的收入。因为高风险理财产品虽然收益高，但这份提心吊胆的生活不是退休人员想享受的。其次，所谓的财务自由指的是要能够保证家庭支出的收入，而不是保证个人支出的收入。因为如果是一人吃饱全家不饿的状态的话，我想多少钱都能凑合活下去。钱不够，你可以坐公交可以少买点衣服，反正量入为出就是。老了就老了，爱咋咋地。没有责任的日子，人的屈伸度可以非常大。不过我们想拥有的肯定是安逸闲适的生活、是可持续的生活，所以那种得过且过的生活质量不予考虑。换言之，娶妻生子买车买房都是人生大事，在把这些人生大事处理完毕之前，谈论退休生活为时过早（生活对单身狗的暴击无处不在）。

 

考虑到眼下社会的家庭结构以三口之家为主，所以我们下面的匡算也围绕着三口之家来进行。

 

匡算

 

在上面的限定下，咱们以北京为例，以衣食住行为基本生活需要来，匡算一下三口之家的生活成本，看看多少钱能够满足三口之家的基本生活支出，然后再来考虑拥有多少资产能够确保收入相抵这个支出。

 

1.衣：10000元/年。

 

2.食：2500元/月（食材1500元/月+水果1000元/月）。

 

3.住：自住和租房分开假设。

 

（1）只能计算租房了租住两居室的话，7000元/月。

 

（2）自有住房：物业费供暖等持有费用7000元/年。

 

此外，水费100元/月，电费150元/月。燃气如果只是做饭的话，消费很少，可以算40元/月，如果要自采暖的话可就惨了。一个供暖季多烧出来2000元也是正常的。

 

4.行：

 

（1）公交为主：1000元/月。

 

（2）自己开车：18000元/年。开车差异比较大，这里假设一年跑20000公里，烧95号油，这个里程基本够用。

 

5.杂费：通信费等100元/月，教育20000元/年，旅游暂不考虑。

 

以上费用都是基本费用，计算下来相当于：

 

1，假设某人是自有住房公交为主：每年基本支出为8.4万元。

 

2，假设某人自有住房自己开车，每年支出为9.2万元。

 

3，假设某人租房居住公交为主，年基本支出16万元。

 

4，假设某人租房居住自己开车，年基本支出17万元。

 

 

小结1

 

住房支出在各城市的差异十分巨大，不能忽视。但除了住，衣食行这些基本支出，各城市虽然会有差异，但数量级接近。匡算的话，这些差异可以忽略。考虑到我们所希望的退休生活是安逸闲适可持续的退休生活，同时考虑到退休后风险偏好急剧降低，因此财务自由的匡算应该以第一象限（开车+自有住房）为主，也就是年非工资收入应该在9.2万元以上。

 

这里，这个小结隐含着一个建议：在某人完成人生大事（买车买房娶妻生子）之前，不要考虑所谓自由的事情，因为后续现金流压力比买房压力还大，根本无法实现自由。

 

另外，在得出结论之前，还需要强调一项支出的重要性——医疗保险支出，尤其是大病支出。虽说每个人对基本支出的理解不完全一样，但如果我们不想因病返贫的话，就必须用商业保险来对抗重疾大病。按照成年人80万元重疾险的支出大概是4万元（20年缴）来估算的话，夫妻双方同等保额就是每年8万元（孩子金额较小，忽略不计）。这个负担与其交给退休生活，还不如交给打拼之时。所以退休之前，也需要先把这部分工作完成。

 

因此，在完成了人生大事（买房买车娶妻生子），同时已经做好了风险对冲（重疾险）没有了后顾之忧之后，那么一年收入9.2万元可以保证基本生活支出。

 

通货膨胀

 

以上匡算都是静态的，但我们都知道通货膨胀的厉害。如果死抱着9.2万元以为可以享用终生，那么到老的结果说不定连肉都吃不起了。

 

如果考虑到通货膨胀的话，我们需要重新对生活收支进行测算。当前的低风险银行理财产品收益率大概在4%或者多一点的水平上，通货膨胀率我们可以按照3%测算。那么某人需要多少资产才能保障自由的生活呢？或者说，需要多少资产才能保障以后每年的生活都能象第一年的9.2万元所带来的生活自由度呢？

 

先说答案：假定未来寿命还有60年，那么如果未来生活支出都来自收益，而不是侵蚀本金的话，某人需要的资产是530万元。

 

计算过程不详述了，画图做个示意。

 

 

红线在第60年开始出现拐点，再往后就要向下了。这意味着，以后的生活光靠利息就不够了，得消耗一部分本金。这不是个好消息，不过考虑到大多数人很难再活60年，我们心里不禁放心了许多 : D

 

通货膨胀要求基本生活支出（9.2万元）按照复利效果飞速增长。而资产收益则每年不但要扣除生活支出部分，而且还得扣除一部分以弥补通胀，所以增长速度较支付偏慢。挣得少花的多，收支曲线必定在未来的某一个位置相交。不过我们不考虑永远，只考虑未来60年的事情，就可以把资产收益大于生活支出的这一部分曲线留下来。

 

总结

 

假设我们已经完成人生大事（条件同上）和风险对冲，如果想拥有可支配收入9.2万元，并且要对抗3%通胀的话，我们需要530万元的理财资产。

 

最后

 

祝大家好运。新年快乐，早发大财。